手机银行的发展速度令人目眩。在不到两年的时间内，几大国有商业银行的手机用户从不到千万跃升到了超亿。交易额也以每年300％以上的速度增加。

　　就在手机银行一路高歌猛进的同时，诸多"成长的烦恼"也呈现出来。例如：操作手机银行客户端时网络不稳定，感受上速度忽快忽慢；跳转页数过多，让用户平添焦急；安全性上的未知感让用户心里不足够踏实；各家手机银行间使用习惯各不相同；应用功能还比较局限等……

　　最为关键的问题在于，大多数的用户对手机银行只是"尝鲜"，增加用户黏着度，提高活跃度和交易量成为了手机银行最大的烦恼。

　　重新定义客户端

　　智能手机已经普及，iPhone和Android系统也几成主流。在此技术条件下，以软件下载的方式，把银行的业务植入进手机，成为用户手机中的一种应用模块。这一方式被称为客户端手机银行，是各大手机银行争相抢夺的市场。

　　然而，令用户郁闷的是，TA或许需要下载N多个手机银行客户端，才能满足实际消费时的需要。正如在线下的世界中，谁也不可能只对一家银行的信用卡情有独钟。

　　对用户而言，他们或许需要的是一个手机平台，一幢"手机中的金融大楼"，里面包含了所有需要的手机银行。这种集约化，集大成的手机银行，无疑对用户的使用最为方便。

　　例如，中国银联旗下的在线支付，就集合了几十家银行的网络银行，在网上为网民提供非常便捷的进入服务。一旦这一模式植入手机，以银联的名义开通手机银行客户端，那对手机银行的普及应用会起到划时代的作用。

　　实际上，银联在线支付在手机上的应用已有过探索。2008年，由瀚银科技研发的手机支付产品"手付通"，其专业版便已经可以同时在一部手机上捆绑十张银行卡。用户使用时，只需从中择取一张，无论是小额的消费（例如买彩票），还是大额的转账（例如跨地区跨行汇款），只要是搭建在"手付通"上的银行，均可以统一的客户端为用户服务。甚至从网关配置来看，使用"手付通"选择银行，已不需要配置各家相关银行的网关，这一点，或许比网络支付更加方便。

　　据了解，瀚银科技正在研发下一代手机支付产品。虽然具体的技术细节尚未透露，但保证安全性，提高应用的方便性与可靠性，将由原本分散独立的手机银行集合起来，把手机变成"一幢装在口袋里，可移动的金融超市"，应该会是这家第三方手机支付专业公司的选择，也是整个手机银行下一步重点发展的方向。

　　注重商用

　　有别于现实世界中的实体银行，手机银行是不是应该更可爱？更亲民？更实用呢？目前在国外，许多手机银行已经不是以银行的面貌和服务内容呈现给用户，而是变身成一处享受生活，快捷生活的虚拟空间。

　　这一发展路数，国内的一些手机银行也有所考虑。招行手机银行的CMB STORE就是一种尝试。这家内置于招行手机银行内的手机商店由"手付通"和另外几家专业的移动商务公司搭建。令人遗憾的是，商品种类，价格竞争力等商业的关键要素都差强人意，生意比较平淡。除了"手付通"在上面隔三差五地推出促销活动外，能吸引手机用户前往消费的诱惑实在太少。

　　而其他几家手机银行，则更多地将服务定位于金融，而忽视了商用的重要作用。

　　需要认识到，对大多数银行用户而言，汇款转账还卡等金融服务需求还是偶尔为之的行为。手机银行的功能，更偏向于信用卡，而用户持有信用卡的目的，主要在于方便消费，而非方便转账。

　　当然，要求银行既开手机银行，又开手机商店，这不仅违反"不得混业经营" 的法律法规要求，也是金融单位力所不能及的事情。

　　在现实状况下，手机银行要想活（火）起来，就得让商业用途活（火）起来，要想让商用活（火）起来，就需要寻找适合的商业伙伴。

　　CMB STORE的试水还谈不上完全成功，但其尝试的办法值得鉴赏，"专业的事情由专业的公司专办。"这种现代化的经营管理理念，在手机银行商用化的过程中值得提倡。相信，一旦CMB STORE中的商品种类能够足以满足人们的生活需要，价格也具备相当的竞争力，那么，习惯于掌上生活的手机一族们自然会给招行带去更多的收益。

　　积极行动，寻找问题

　　"活动开始以来，二周时间，建行手机银行的交易量上升50%，但我们还是看到了更大的提升空间。"这是建行手机银行负责人与瀚银科技市场营销专家们的共识：在社会化营销的模式下，手机银行的推广较传统业务推广有显着的特点和区别……

　　在业界，建行是相当重视手机银行业务的。无论是技术开发，还是用户体验、市场推广，他们会经常性地投入大量精力和资源，推广手机银行及其增值业务。。除了满足用户基本需求之外，还有重更重要的目的：在海量的应用中发现问题，倾听各种各样用户最直接的声音，让自家的手机银行率先成熟。

　　"相对而言，前台和后台都已经比较成熟，经常出问题的是在通路上。"瀚银科技的技术专家认为："与固网互联网相比，无线通信网络的架构复杂，不确定因素很多。要想让每一部手机里的每一家手机银行的每一次操作都非常稳定，还需要大量的实践。"

　　早在2004年，人民网报道建行手机银行时，就从技术的角度认为真正普及有困难。到2010年，新浪网的文章从运营模式方面依旧认为手机银行虽然前途广阔，但中短期进来推广仍面临难点。

　　由此可见，手机银行的发展不可能一帆风顺，甚至会比网络银行的发展更加艰难。除了天生的技术壁垒外，其支付先行，运营模式待定的发展历程恰与网络银行的发展相反。这也就注定了作为先行者的手机银行需要在"游泳中学会游泳"。

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