运作期限超过1个月的理财产品平均收益率超过5%。2012年银行理财产品井喷，在百花齐放的理财产品市场上，广东华兴银行秉持差异化市场策略，为追求稳健收益回报的投资者度身打造了华兴超越系列理财产品，收益率明显高出市场平均水平。

　　城商行更愿意让利

　　在投资多样化的今天，比存款利率高，比买股票安全、省心，比买信托产品门槛低，是越来越多消费者购买理财产品的主要原因。益普财富发布的最新报告显示，2012年我国针对个人发行的银行理财产品数量达28239款，较2011年上涨25.84%，而发行规模更是达到24.71万亿元人民币，较2011年增长45.44%。发行数量和发行规模已经达到了历史新高。其中城商行在内的地方商业银行发行总量较2011年大幅增长近六成。

　　不仅仅是发行量大幅增长，在同样的投资期限、风险对价及投资起点下，城商行发售的理财产品收益也普遍高于其他银行。根据普益财富的统计，在利率市场化的大背景下，国有控股银行发行产品的平均预期收益率由2012年1月份最高点4.93%下滑至10月份的3.48%；股份制银行由1月份最高点5.21%下滑至11月份的4.30%；城商行由1月份最高点5.32%下降至6月份的4.73%，7月至11月开始保持稳定在4.56%附近。

　　6个月以上产品平均收益率5.5%

　　业内专家判断，城商行理财产品收益高将成为理财市场的常态。理论上说，理财产品的收益率取决于两方面的因素，一是理财资金投资基础资产所获得的收益率，二是管理费、销售费与托管费等与理财产品相关的费用。城商行理财产品收益率高，主要源自“让惠于民”的市场化策略。

　　截至2012年底，广东华兴银行共发行个人理财产品57期，已到期兑付43期（见附表1,2）。数据显示，华兴超越系列理财产品平均收益率与运作期限紧密相关，运作期限在1个月内的滚动型理财产品平均收益率为3.9%，1-3个月的平均收益率为5.0%，3-6个月以上的产品平均收益率为5.15%，6个月以上的产品平均收益率为5.5%，明显高于一般股份制银行0.5至1个百分点。

　　根据风险偏好选择合适产品

　　在很多投资者的潜意识里，买银行理财产品风险很小，一旦真的发生市场大跌，也有银行“兜底”不会亏本，而事实上并非如此。目前市场上发售的理财产品包括有保本型理财产品和非保本型的理财产品，保本型理财产品更适合有稳健投资需求的客户。

　　网易财经相关数据显示，2012年的银行理财产品类型主要以非保本型为主，占比高达63.06%，保本型理财产品占比36.94%。投资者选择理财产品不应一味追求高收益，而是应学会了解产品投资方向、面临各种风险、是否提供保本等。

　　据广东华兴银行个人金融部负责人介绍，2012年该行推出了封闭型和滚动型两大华兴超越系列保本浮动收益理财产品，涵盖周周滚动、月月滚动、季季滚动、半年期、一年期等不同期限品种。“除了产品期限丰富和本金100%保障外，与同业相比华兴超越系列理财产品全部实现了T+0兑付，而且滚动型产品每个周期之间无缝对接，实现客户利益最大化。”

　　广东华兴银行总行副行长夏博辉表示，广东华兴银行致力于打造具有国际化视野、向客户传递价值的个人精品银行，华兴超越系列产品收益高的主要原因就是坚持“让利于民”的策略，竭诚为客户传递价值。2012年11月，广东华兴银行因此荣获了“2012中国最受欢迎城商行理财产品”大奖。

　　附表1：封闭型理财产品到期兑付情况表