就在几天前，一位就职于某公司的中高层“白领丽人”再次提起想购买保险，却无所是从。随着经济社会的发展，萦绕在人们周遭的风险越来越多，越来越复杂，由风险管理意识增强，而引发的保险需求在不断增长。但消费者往往苦于不知道自身真正需要哪种类型的产品，如何选择购买，选择哪家保险公司的产品最靠谱，因此对保险望而却步。

      100元可以投资电影？

      20元买份赏月险，看不到月亮也有得赔？

      10元买份高温险，温度高于37度保险公司买单？

      ……

      借着互联网的温床，保险产品创新掀起一波小高潮。然而它们一次次冲击人们眼球，也引发市场热议。互联网保险新品是创新、噱头还是博彩？娱乐宝、高温险走红的制胜法门是什么？随着博彩类保险被叫停，互联网创新产品又将何去何从？

      因为这些产品千姿百态，保险责任也涵盖意外、健康、投资理财等多方面，姑且称其为“奇葩险”。

      21世纪经济报道记者统计了最具代表性的20款“奇葩险”，并大量走访第三方移动互联网平台、保险公司电子商务业务负责人，通过调查问卷、数据对比、解构娱乐宝等方式，试图揭开奇葩险现象的背面。

      理财产品里的“屌丝”

      记者统计了20款奇葩险产品后发现，购买门槛竞低至一分钱。其中保费最高的产品200元一份，除1000元起投的单身有人“赔”和200元一份的“爱你一世怀孕津贴”，其余18款产品每份价格均低于100元。

      例如，华夏人寿旗下“灰机险”每份仅1分钱，众安在线旗下“37度高温险”在天猫平台每份10元，娱乐宝相对门槛较高，仍仅售每份100元。相较传统理财型保险动辄数千元、上万元的门槛，以及电影投资动辄上千万的大手笔，100元的门槛堪称理财产品里的“屌丝”级别。

      碎片化已成为互联网保险新品的主旋律，主要体现在：价格低廉、保障时间缩短、保障范围收窄，条款简单、标准化。记者统计的20款产品中，保险期间最长的终身，最短的只有1天，其中12款产品保险期间不超过40天。保障范围也明显瘦身，例如夜猫子险针对的是猝死、急性上呼吸道感染等健康风险；吃货险则仅针对急性肠胃炎导致的身故或医疗问题。

      阳光保险集团互联网金融事业部副总经理陈拥军认为，碎片化是不可逆的一个方向，标准化、碎片化、简单化、可量化，或是未来方向。

      阿里小微金融服务集团保险事业部总监胡乐天亦认为，现阶段中国互联网用户的风险意识是碎片化的，相应的线上保险也需要碎片化。

      一家大型寿险公司电子商务部负责人在尝试开发了数款移动互联保险产品后总结，10元钱是个最能打动互联网用户参与的价格。

      中国太保此前在微信平台尝试推出了社交互助产品“护身符”（前身为“救生圈”）和寿险计算器，护身符保费最低2元，用户采用“请”和“送”的方式购买该产品，迄今销售额超10万件。太保寿险副总经理杨晓灵将移动互联网用户保险需求归纳为四点；好玩、便捷、有用、便宜，最好免费。

      一家大型保险公司高管坦承，因为营销成本高，以往这种几元、几百元的保险产品，保险公司并不太愿意开发和推广，在传统用户向互联网迁徙的大浪潮中，公司必须改变传统思维，更加贴近和理解客户需求。

      人气指数分化

      保险需求被碎片化之后，任何用户都可以购买，再穿上“娱乐化”的外衣，可以更大范围推广保险产品，这是设计者的初衷。但是，都以碎片化需求为切入点的创新产品，人气指数却大相径庭。

      最受热捧的“娱乐宝”推出数天便售罄，一期、二期吸引了38万人购买，共售出170万份；“37度高温险”仅销售20多天，就销出20万份，天猫平台销售5.28万份。

      相较这些红得发紫的产品，大多数创新产品销售惨淡、人气低迷。记者统计的20款创新产品中，11款产品在天猫平台销售均不到600份，有些产品甚至不到10份。如“夜猫子险”、“足球流氓线”虽然名字花哨、每份价格3元，但天猫销量总计不超过5000份。一款以保障世界杯看球醉酒风险为宣传卖点的“喝麻险”，每份价格虽只有18元，迄今天猫平台仅售出4份。

      还有游走于监管红线的第三类“类博彩”保险产品，一直处于争议的漩涡中，销量也并不乐观。天猫平台显示“世界杯遗憾险”销量仅57份，以每份18元计，销售额仅1026元。记者了解到，虽然在公司官网也有销售，但这款产品的总销量不高。“队医快跑保险”曾在微信平台亮相不到一天便撤下，算是一次失败的尝试。

      此外，场景化也是互联网保险找准客户需求的另一个重要切入点。面对新一代80后、90后为主力的互联网目标客户群，未来真正的互联网保险产品，更可能产生于他们细分的、特定场景下的保险需求。

      世界杯系列保险就具有鲜明的场景切入特色，例如喝麻险、夜猫子险，都是对应球迷看球这个场景中可能出现的各类需求。但有业内人士认为，目前市场上瞄准各种场景的互联网保险新品在创新上还显不足，很多产品仅仅是对传统健康险和意外险做了简单的减法，并不算真正的互联网思维。

      腾讯财付通高级商务经理李东认为，保险公司都在问用户到底要什么样的保险产品，关键是你是否在他最需要的时候出现在他的面前，出现在他面前的东西是否一目了然，一看就是他心里想要的东西。

      淘宝保险一位人士亦表示，很多互联网保险产品并不是刻意创造的，而是在与网络用户互动中的场景中、为了满足用户的需求而产生的。靠销售来推动的传统保险销售模式只有在买卖信息不充分的情况下才会有效，在互联网的环境下这种模式需要改变。

      解构娱乐宝

      如果说以前的所谓互联网理财保险创新只是简单的收益率比拼，娱乐宝的横空出世让业界看到了互联网保险的巨大魅力，解构娱乐宝，或可管窥互联网保险创新的成功要素。

      2014年3月的一个下午，阿里巴巴联手国华人寿推出娱乐宝。网民出资100元即可投资热门影视作品，预期年化收益率7%，4天内销售一空。3个月后，娱乐宝二期推出不到10天，9200万元额度再度售罄。

      娱乐宝本身其实沿用投连险条款国华华瑞1号终身寿险（投资连结型）A款。国华人寿一位人士认为，产品本身和传统产品差距不大，差别在于，考虑到娱乐宝在网上销售，该产品的运营规则、资金运用都是根据互联网的消费特点定制。

      例如，娱乐宝一期投资门槛为每份50元或100元，并限制每个项目每人限投2份。在传统渠道，同款投连险的投资门槛为1000元。据悉，国华人寿和淘宝当时曾考虑1元起售，后来感觉实在太低，难以覆盖成本。

      100元的门槛可谓定位精准，除了投资人、粉丝，甚至围观群众也能毫无心理压力的投资其中。根据公开数据，娱乐宝一期、二期共吸引了38万人购买、共售出170万份，据此计算每人投资仅花费不到500元。

      上述人士解释称，传统渠道的保费门槛很难降到100元，因为传统渠道如银保渠道、个险渠道运营成本更高，保单工本费都需要10元，100元难以覆盖运营成本。之所以降低投资门槛并限定投资额度，一方面是考虑到市场接受度，一方面也是通过限购警示风险。有了第一期的基础，娱乐宝二期发行的时候便将每人限投额适当放宽。

      产品资金运用方面，娱乐宝主要是投向信托计划，在保险投资渠道放开之后，保险资金投资信托计划并不少见。

      上述人士认为，相对于有些保险公司对于资金运用方向和方式三缄其口，娱乐宝的突破点在于多了一些信息披露，包括投向电影和银行提供担保，既吸引了大众关注度，也打消了部分投资人的疑虑。

      上述人士分析，娱乐宝的成功是多重因素作用的结果，包括阿里的平台效应和信用背书、理财活动的娱乐化，产品设计细节更贴近消费者，同时信息披露更充分。该人士认为，娱乐宝的成功表明，信息交流更加对称和产品透明化将是互联网保险发展的一个方向。

      博彩类保险何去何从？

      各类保险新品蓬勃上市之余，关于博彩类保险的规范正在进行。

      近日，保监会发布《保监会关于规范财产保险公司保险产品开发销售有关问题的紧急通知》（以下简称《通知》）明确指出，保险事故发生时，被保险人对保险标的必须有法律上承认的利益，严禁开发带有赌博或博彩性质的保险产品。《通知》还要求，险企开发的保险产品的命名应当清晰明了。

      一家寿险公司副总经理告诉21世纪经济报道记者，根据对通知的理解，那些没有费率厘定基础的、无损失赔偿的、无标的保险利益关系的保险应该是此次监管的主要对象，也是所谓赌博、博彩类产品的界定标准。

      《通知》下发当天，“世界杯遗憾险”便告停售，几天后“彩票不中险”也更换为“彩民关怀计划”。一些名头花哨的保险也纷纷更名，例如“看球喝高险”更名为“急性酒精中毒健康保险”，“世界杯夜猫子险”更名为“猝死/急性酒精中毒健康保险”，“喝麻险”更名为“酒醉医疗险”等。

      一保险业人士表示，“互联网思维，从结果看有两点核心：一是给用户创造价值，二是让一切交易回归人与人之间的本质，并且围绕这两个核心来改造传统金融保险商品的定价和设计，而不是盲目的去做一些对用户没有太多价值的创新。”

      “国内保险业仍处于初级发展阶段，好多内功都没练好，风险暴露点仍较多，站在消费者角度监管要把好这道关。”一位保监会内部人士近期对21世纪经济报道记者如是说。

      有保险从业人士认为，哪些需求适合被碎片化，哪些需求不适合在互联网上销售，应该好好分析。“碎片化是一种需求，但风险保障是一个体系，一些涉及健康、疾病的长期保障型保险产品如何与互联网元素结合，这方面的创新还远远不够。”